9 октября 2023
Может ли банк отказать в закрытии кредитной карты?
Эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко в интервью Банки.ру рассказала о правилах закрытия кредитной карты и том куда жаловаться, если банк нарушает законодательство.
Закон позволяет клиенту банка закрыть счет в любое время. Для этого необходимо написать в свой банк заявление о расторжении договора банковского счета (ДБС): договор прекращает свое действие с момента получения банком заявления, а сам счет фактически будет закрыт через 30 – 45 дней, в течение которых уже не начисляется оплата за обслуживание счета. Часто можно услышать недовольство клиентов в связи с таким небыстрым закрытием счета, но банковские правила предусматривают такие условия в связи с тем, что платежи за обслуживание, расчеты с торговыми и сервисными организациями/ИП (по произведенным кредитной картой платежам) могут запаздывать и фиксируются позже (нередко – только в следующем месяце). Платежным системам требуется время для проверки и завершения всех расчетов. Банк не вправе препятствовать закрытию счета, однако нужно понимать, что если на счете кредитной карты имеется задолженность, то ее сначала нужно погасить и лишь потом можно будет подать заявление на прекращение действия ДБС и закрытие счета кредитной карты. Объясняется это тем, что кредитный счет связан не только с размещением на нем средств, но и с внесением денег для погашения задолженности. Закрыть счет с задолженностью нельзя, поскольку это одностороннее изменение кредитных обязательств (кредитного договора). Перед тем как закрывать счет, нужно не только погасить долг, но и отключить платные сервисы (подписки). Если на кредитке находятся личные средства, то при закрытии счета они возвращаются владельцу (на расчетный счет или наличными).
Не нужно путать закрытие счета (прекращение договора) с блокировкой карты – это не одно и то же. Если в первом случае действие кредитной карты и счета полностью прекращается, то во втором (при блокировке) – действия по карте приостанавливаются временно и срок такого приостановления зависит от оснований блокировки. Блокировка кредитной карты ее владельцем имеет смысл при утрате пластика (украдена или утеряна) и риска компрометации. Блокировка позволяет предотвратить использование средств с карты злоумышленником. А закрытие счета потребуется, если нет потребности в дальнейшем использовании кредитки.
Нужно учитывать, что блокировка карты не прекращает договор банковского обслуживания и, тем более, не прекращает кредитные обязательства (вносить ежемесячные платежи необходимо), поэтому все комиссии и текущие платежи будут начисляться.
Если клиент полагает, что кредитная организация нарушает его права, нужно обращаться в банк с письменной претензией, а также можно подать жалобу в Центральный банк. Если кредитный счет карты не закрывается слишком долго, а плата за обслуживание и прочие банковские платежи продолжают начисляться – это повод для жалобы. Особое внимание нужно обращать на наличие подтверждения подачи заявления о закрытии кредитки, а после закрытия счета – взять в банке справку о закрытии ссудного счета и отсутствии задолженности. В спорах с кредитной организацией заемщику может оказать помощь финансовый омбудсмен. Также у клиента банка есть возможность отстаивать свою правоту в суде.
